利率也是大家在日常生活中经常接触到的，不管是存款利率还是贷款利率都是与人们的生活息息相关，但是对于很多人来说利率双轨制却非常陌生，那么它是什么意思?为什么会出现呢?一起来看看。

利率双轨制指的是在中国的货币金融市场中，存在着两种利率体系，一种是受关注的贷款利率，而另一种是完全由市场供求决定的市场化利率。

所谓的双轨，一轨是以国家银行为主，它们在市场中有一定的垄断性，分支机构也不满全国，同时也是清算银行，能够吸收大量的低息活期存款和无息结算存款，因此它们比较规范地执行者官方的利率;而另一轨则是众多的非银行金融机构和城乡信用社，它们在具体的业务上会使用一些隐藏的方式来抬高存款和贷款的利率，同时也具有一定的客户和市场。而国家变相提高存款和贷款利率的做法也不少。

了解了基本概念之后，来看看为什么会出现利率双轨制。首先想要弄清楚其形成以及与民间金融困境之间的关系，就需要对民间金融的形成机制和发展过程有一定的了解。

民间金融产生的原因主要是源自于民营经济发展的内在需求，在过去的几十年中，民营经济的到了非常大的发展，因此也就增加了民营经济对于资金的需求。在早期的民营经济中，家族和企业内部是其资金的主要来源。而这种融资模式也只能在民营经济发展水平较低的情况下相对稳定，而随着民营经济的发展，这种融资模式也就慢慢难以满足民营经济对于资金的需求。因此民营经济也就需要寻找新的融资渠道，进而从传统的融资模式转向了现代金融市场，以获取更多的金融资源。然而在现实中，民营经济在正规的金融市场市场中是很难获得资金的。对于金融市场来说，民营经济的规模小、内部管理也不成熟，不管是从风险控制还是从降低交易成本来说，银行都更加愿意将资金贷款给国有企业而不是民营企业。银行总是将资金贷款给有资金实力的企业，而非有资金需求的企业，也就出现了小企业贷款难的问题。

当民营经济对于金融资源有着迫切的需求，而这种需求却在正规金融市场中得不到满足，因此也就催生出了民间借贷、民间集资等各种民间金融市场。虽然民间金融市场的产生和发展在一定程度上解决了民营经济对于资金的需求，但是由于民进金融组织并不能像正规商业银行那样吸纳存款，因此这也使得民间金融市场和正规金融市场被割裂开。因为两个金融市场的资源不能完全流通，因此也就使得金融市场陷入了资金供需结构不均衡，民间金融试产高的利率要高于正规金融市场的利率，进而使利率双轨制得以形成。